Как рассчитывается цена ОСАГО в 2026: формула ЦБ и все коэффициенты
В этой статье
Страховщики не берут цену «с потолка» — стоимость полиса ОСАГО определяется по единой формуле Банка России. Понимая, из чего складывается цена, вы сможете выбрать оптимальный полис и законно снизить расходы.
Формула расчёта ОСАГО
Согласно Указанию ЦБ РФ №7469-У, стоимость ОСАГО рассчитывается так:
| Коэффициент | Расшифровка | На что влияет |
|---|---|---|
| ТБ | Базовая ставка | Тип ТС, страховщик выбирает в диапазоне ЦБ |
| КТ | Коэффициент территории | Место регистрации владельца |
| КБМ | Бонус-малус | История ДТП по вине водителя |
| КВС | Возраст и стаж | Опыт вождения и возраст водителя |
| КМ | Мощность двигателя | Лошадиные силы автомобиля |
| КО | Ограничение лиц | Количество водителей в полисе |
| КС | Период использования | Сколько месяцев используется авто |
Ключевой момент: все коэффициенты фиксированы ЦБ и одинаковы для всех страховщиков. Варьируется только базовая ставка ТБ — именно поэтому цена ОСАГО может отличаться в разных компаниях в 2–4 раза при равных условиях.
Базовая ставка (ТБ) в 2026 году
Банк России устанавливает диапазон базовых ставок, а каждый страховщик выбирает свою ставку внутри этого коридора. Чем выше конкуренция за клиента — тем ниже ставка.
| Категория ТС | Минимум ТБ, ₽ | Максимум ТБ, ₽ |
|---|---|---|
| Легковые авто физлиц (категория B) | 1 646 | 7 535 |
| Легковые авто юрлиц | 2 134 | 5 987 |
| Такси (легковые) | 7 399 | 22 619 |
| Автобусы до 16 мест | 2 246 | 7 281 |
| Автобусы свыше 16 мест | 3 054 | 9 974 |
| Грузовики до 16 т | 2 807 | 9 175 |
| Мотоциклы | 694 | 1 554 |
Практически важно: разброс ТБ для легковых авто физлиц — от 1 646 до 7 535 ₽, то есть в 4,6 раза. Выбор дешёвого страховщика с низкой ТБ даёт экономию ещё до применения всех коэффициентов.
Коэффициент территории (КТ)
КТ зависит от места регистрации владельца автомобиля (прописки), а не от фактического города использования. В Москве аварийность выше, поэтому и коэффициент максимальный — 2.0.
| Город / регион | КТ | Пример наценки к ТБ |
|---|---|---|
| Москва | 2.0 | +100% |
| Санкт-Петербург | 1.8 | +80% |
| Казань | 1.6 | +60% |
| Краснодар | 1.5 | +50% |
| Екатеринбург | 1.5 | +50% |
| Новосибирск | 1.4 | +40% |
| Воронеж | 1.25 | +25% |
| Саратов | 1.2 | +20% |
| Ставрополь | 1.1 | +10% |
| Сельская местность | 0.65–0.9 | Скидка до 35% |
Полный перечень территориальных коэффициентов для всех регионов РФ содержится в приложении к Указанию ЦБ РФ №7469-У.
КБМ — скидка за безаварийную езду
КБМ (коэффициент бонус-малус) — главный инструмент экономии на ОСАГО. Каждый год без ДТП по вашей вине повышает класс на 1 ступень. Один страховой случай отбрасывает на 2–4 класса назад.
| Класс | КБМ | Скидка / Надбавка | Без ДТП → класс | 1 ДТП → класс |
|---|---|---|---|---|
| М | 2.45 | Надбавка 145% | 0 | М |
| 0 | 2.3 | Надбавка 130% | 3 | 1 |
| 1 | 1.55 | Надбавка 55% | 4 | 1 |
| 2 | 1.4 | Надбавка 40% | 5 | 2 |
| 3 | 1.0 | 0% (базовый, новичок) | 6 | 3 |
| 4 | 0.95 | Скидка 5% | 7 | 4 |
| 5 | 0.9 | Скидка 10% | 8 | 5 |
| 6 | 0.85 | Скидка 15% | 9 | 6 |
| 7 | 0.8 | Скидка 20% | 10 | 7 |
| 8 | 0.75 | Скидка 25% | 11 | 8 |
| 9 | 0.7 | Скидка 30% | 12 | 9 |
| 10 | 0.65 | Скидка 35% | 12 | 10 |
| 11 | 0.6 | Скидка 40% | 12 | 11 |
| 12 | 0.5 | Скидка 50% | 12 | 12 |
Источник: Указание ЦБ РФ №5000-У. Новый водитель стартует с класса 3.
Остальные коэффициенты
КМ — мощность двигателя
- До 50 л.с. — 0.6
- 51–70 л.с. — 1.0
- 71–100 л.с. — 1.1
- 101–120 л.с. — 1.2
- 121–150 л.с. — 1.4
- Более 150 л.с. — 1.6
КВС — возраст и стаж
- До 22 лет, до 3 лет стажа — 1.87
- До 22 лет, 3+ лет — 1.66
- 22–24 года, до 3 лет — 1.77
- 22–24 года, 3+ лет — 1.04
- 25–29 лет, до 3 лет — 1.77
- 30+ лет, 10+ лет — 0.96
КО и КС
КО — ограничение лиц:
- Указаны водители — 1.0
- Без ограничений — 1.87
КС — период использования:
- 3 месяца — 0.5
- 6 месяцев — 0.7
- 9 месяцев — 0.9
- 12 месяцев — 1.0
Пример расчёта для Москвы
Рассчитаем стоимость ОСАГО для типичного московского автовладельца: легковой автомобиль, 120 л.с., возраст 35 лет, стаж 10 лет, класс КБМ = 7 (4 года без ДТП).
Базовая ставка ТБ
Выбираем страховщика с низкой ТБ — например, 4 200 ₽ (из допустимого диапазона 1 646–7 535 ₽)
ТБ = 4 200 ₽
Территориальный коэффициент КТ
Владелец прописан в Москве
КТ = 2.0
КБМ — бонус-малус
Класс 7, 4 года без аварий, скидка 20%
КБМ = 0.8
КВС — возраст 35 лет, стаж 10+ лет
Опытный водитель, коэффициент минимален
КВС = 0.96
КМ — мощность 120 л.с.
Категория 101–120 л.с.
КМ = 1.2
КО и КС
Полис на 1 водителя, использование 12 месяцев
КО = 1.0, КС = 1.0
Итоговый расчёт:
4 200 × 2.0 × 0.8 × 0.96 × 1.2 × 1.0 × 1.0
7 741 ₽
Стоимость ОСАГО в год
Без скидки КБМ было бы:
9 677 ₽
Экономия 1 936 ₽
Важно: это расчёт для конкретного страховщика с ТБ = 4 200 ₽. У страховщика с ТБ = 7 535 ₽ та же машина обошлась бы в 13 887 ₽ — разница почти вдвое! Сравнение перед покупкой обязательно.
Онлайн-калькулятор ОСАГО
Введите данные один раз — сервис автоматически запросит ваш КБМ из базы РСА и покажет точные цены от всех страховщиков:
Частые вопросы
Читайте также
Материал носит информационный характер, актуален на 2026 год. Тарифы могут быть изменены Банком России. Источник: Указание ЦБ РФ №7469-У «О страховых тарифах по ОСАГО». Проверено: 23 мая 2026 г.
Источники
- 1. Указание Банка России №7469-У «О страховых тарифах по ОСАГО» — cbr.ru
- 2. Федеральный закон №40-ФЗ «Об ОСАГО» от 25.04.2002
- 3. База данных КБМ РСА — autoins.ru